“金融云这场仗才刚开始。”阿里金融云总经理徐敏向经济观察报表示。

　　当市场的目光聚焦于互联网金融领域中的支付、理财资管、消费金融，甚至区块链技术时，中国的互联网巨头们正在金融云领域里蜂起云涌。

　　与阿里有着同样的盘算，拥有强社交属性生态系统的腾讯、以及号称进入“无人区”的科技巨头华为纷纷在发力金融云业务。

　　三巨头们看重的市场是，云计算作为一种新的IT建设、采购、使用模式，在成本、灵活性上具备非常大的优势，金融机构特别是中小金融机构“云化”已是大势所趋。随着大数据、云计算等技术的不断成熟，银行正迫切探索利用新技术来创新业务模式、优化客户体验并拓展传统银行生态圈。

　　不过，在徐敏看来，“云计算起点不高，很多机构都可以做，但最终能够走多远，取决于三个最主要的能力：是否有足够强的自有资金实力、是否有足够好的技术实力、是否有资源聚合能力，目前齐聚这三种能力的国内机构不多。”

　　金融云版图初见雏形

　　“大数据、云计算以及区块链等下一代金融颠覆性技术正逐步成熟。未来银行的核心竞争力很大程度上取决于大数据及其他颠覆式技术的应用能力，能否抓住科技趋势是金融机构能否持续领先或弯道超车的关键 。”麦肯锡的研究报告称，随着市场的动态发展和趋于成熟，金融云和基础设施的巨大潜能将逐渐释放。

　　相对于国有大行动辄数百万系统开发费用，中小银行缺少资金、人力和技术，在很多方面需要够借助外力，因而，无论是招商银行(17.910, -0.02, -0.11%)、民生银行(9.160, -0.03, -0.33%)、光大银行(3.850, 0.01, 0.26%)等中型银行，还是乌鲁木齐银行等小型银行，都在将互联网化的业务搭建在云端。

　　多位金融人士表示，整体开支的节约与具有灵活性的架构是金融云受到欢迎的两个关键原因。

　　金融业的需求已促使科技业的研发。目前市场中，阿里金融云已服务了中国银行(3.370, -0.01, -0.30%)、广发银行、民生银行、光大银行等数十家银行，阳光保险集团、友邦保险、众安保险等50多家保险公司，银河证券、申万宏源证券、中信建投证券等70多家证券公司，陆金所、红岭创投等千余家互联网金融企业，共计超过2000家金融机构。“阿里金融云已成为国内金融行业最大的云服务商。”徐敏称，银行实践才刚刚开始，阿里金融和银行通过外围业务开始，去尝试哪些业务适合当前的云计算，比如中国银行通过CDN服务(内容分发网络)更快的触达用户；光大银行采用阿里云效平台提升开发效率；民生银行则在安全层面上合作。在证券领域，中国最大的十个券商有九个是阿里金融云的用户。目前已经有超过3家保险公司把核心系统整体放在阿里金融云上。

　　11月2日晚，阿里巴巴集团公布2017财年第二季度（2016年7月1日至9月30日）财报，阿里云收入14.93亿。

　　“腾讯金融云满足金融机构对流量渠道、大数据、技术、服务提升等方面的需求，为银行行业、保险行业提供更全面、更专业的行业解决方案”，腾讯云副总裁、金融云负责人朱立强称。

　　背靠QQ和微信两大社交平台，腾讯云为金融客户打造具有强社交属性的生态系统。腾讯金融云服务行业的2000多家客户，大致分布在银行、保险、券商等领域，如微众银行、泰康人寿、富途证券、广发证券(18.020, 0.23, 1.29%)等，共累积了27种金融各种主流应用场景的解决方案。

　　而作为硬件提供商，华为已经构建了从数据中心，服务器，存储到云操作系统全套的云计算基础设施方案和服务能力。

　　招商银行正借助于华为云，重构以金融大数据分析为基础的决策和服务体系，提升行业竞争力和客户体验。截至目前，华为已经服务于全球300多家金融机构，其中包括全球十大银行中的六家。

　　在金融云领域，百度已错失先机，与上述三家的市场地位差距较为明显。去年11月，中信银行(6.060, 0.05, 0.83%)与百度建立全方位战略合作伙伴关系，包括云计算的服务；今年9月，百度宣布“金融云”将向业界开放，已与浦发银行(16.400, 0.05, 0.31%)等机构达成合作。

　　看似活跃的市场，鲜有国有大行身影。银监会在《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》中明确指出：推进大数据应用，全面提升数据治理与数据服务能力，制定大数据战略，夯实数据治理基础，建立大数据服务体系，加强大数据应用”。到“十三五”末期，面向互联网场景的主要信息系统尽可能迁移至云计算架构平台。

　　正如国家信息化咨询专家委员会委员、中国人民银行科技司原司长陈静所言，在金融行业，没有云计算就没有大数据。大数据应用在未来几年里仍是银行和信业务数据的补充，应坚持政府指导和协调，市场化运作。

　　一位权威人士向记者透露，未来三年，工农中建交招商六家银行，预期从外部获得数据从当前的115TB增加到4.43PB，增长37.5倍。通过购买的数据比重由当前的99.5%下降到42.3%，但购买数据的开销由当前的2.79亿元增加到7.76亿元。

　　一旦国有大行的大数据和云计算市场被打开，市场需求量将远超过当前。蚂蚁金服CTO程立认为，此前IT核心技术能力都掌握在欧美国家手中，但在中国科技人的努力下，中国科技自主研发的能力开始具备国际输出能力和赋能能力，欧美国家代表世界顶级科技水准的格局正在改变。

　　三大拦路虎

　　在10月杭州的云栖大会上，乌鲁木齐银行副行长李鹏坦言，从银行的角度来看，小微企业融资的很多难题难以突破，不管是几十万还是几千万的贷款，银行投入的人力、物力几乎一样，基于成本收入考量，银行没有精力去关注小微企业，这导致大量小微企业无法向银行申请到贷款。

　　今年8月，基于阿里金融云的协助，乌鲁木齐银行小微企业云服务平台正式上线。乌鲁木齐银行联合唯你网正式推出全新云服务平台，致力于为中小微企业提供融资、市场、客户、财税、营销、法律等一站式服务。

　　在渤海银行上线的云商城中，阿里金融云正为其提供线上的场景及生态化，开展消费金融等多项业务。“建行、工行等国有大行有能力建设和运营善融商务、融e购等互联网金融平台，但中小型银行缺少资金、人力和技术，在很多方面只能够借助外力。”中信银行公司银行部副总经理王鹏虎向记者称，阿里云不仅有技术，基于淘宝和天猫，整合全国性的电商资源，作为阿里云重要的合作伙伴，蚂蚁金服和恒生电子(59.330, -0.95, -1.58%)在金融领域积淀了海量数据，这是诸多中小型金融机构开展线上业务的数据富矿。

　　“金融云不同于其他的公共云、行业云，对可用性、安全性的要求更为严格。有金融行业调查显示，100%的受访机构都将安全问题列为公有云使用主要顾虑。”招商银行数据中心总经理高旭磊认为，就一个高度可控可信的云安全体系而言，基础环境安全、风控与审计、数据安全三者缺一不可。同时，云安全体系也需要高可用的物理基础设施和数据中心架构，这对金融机构的IT系统提出了要求和挑战。“阿里金融云是全国首个通过云计算等级保护四级测评的云平台，这标志着阿里金融云有能力为金融机构的核心交易系统提供服务。”徐敏表示，云计算起点不高，做大需要三个主要的能力：自己必须有足够资金，而非外部投资的钱，因为外部投资的投资回报期限预期与云计算不一致；有特别好的技术，从分布式操作系统开始就要有自己的核心能力，因为服务的是数以万计的客户，客户应用形态非常多样化、对技术响应也有很高的时效要求（这些问题往往在初期云平台公司遇不到）；要有很好的资源聚合能力，构建云上较为完善的生态，拓展传统金融机构的生态圈。目前齐聚这三种能力的国内机构不多。

　　有分析人士表示，华为长于硬件，而短于生态和场景，金融云对软件的要求更高；腾讯云已为客户打造一个具有强社交属性的生态系统，但金融属性尚不完善；而阿里金融云虽然已取得先发优势，但步伐较慢，很多潜在客户可能已被国内及国外竞争对手所覆盖。

　　目前全球市场中，微软Azure、亚马逊AWS在云服务方面占有一定优势，但阿里云的市场份额正逐步上升。目前公布的数据中，阿里云的营业收入已连续六次超过微软Azure、亚马逊AWS。“我不担心市场被抢占，金融云市场的稳定性是第一位，对金融机构来说，云服务需要一圈一圈往里，最后一定是离场景越来越近。中国最大的金融场景已在阿里云，这里聚集的上百万产业客户都是金融行业的目标市场。”徐敏称，“技术创新就像走路，左脚迈出是提出问题、右脚迈出解决问题，但无论如何都要一步一步走过去，不可能跳过去。在过去的三年，阿里金融云在产品、技术和运维上逐步积累，在一圈一圈往里尝试云服务时，每一圈我们都用了8-12个月来验证和达到稳定态，这个过程对任何一家金融云计算厂商都是必经的，平台整体达到稳定态都需要30-36个月时间，不可能跳跃过去。在金融云市场，走得远、走得稳，远比走得快重要。”

　　云上的生态

　　不管对哪类金融云客户，首先都需要满足最基本且复杂的金融监管和等保要求。华为云方面向记者表示，面对金融监管要求，华为金融云在最初架构设计的时候就考虑到并可完成实现，其次华为金融云通过硬件自动化来实现系统的可靠稳定。华为金融云还具备业界最全的兼容纳管能力，以及具备IaaS+服务能力。

　　在技术领域，目前国内三家主要云提供商都已为数以百计甚至数千家金融机构的提供全面而专业的解决方案。而阿里和腾讯则认为，与金融机构共建、共享云上的生态尤为重要。

　　朱立强表示，腾讯金融云将以云技术为基础，开放腾讯18年海量数据运营能力、业界领先的公有云服务能力和强大的业务架构分布和容灾能力，携手合作伙伴共建云上金融新生态。

　　同样在杭州的云栖大会上，徐敏展示阿里金融云的分为四层的生态图。第一层是金融机构层，包含银行、保险、证券、基金、期货、交易所、网贷、小贷、担保、消费金融等一系列机构，也包括信用、支付等机构，目标是帮助金融机构降低金融创新成本和提升金融创新效率。第二层是解决方案，有超过50家深度合作的解决方案和供应商。最上面一层是服务对象，包括企业、个人等。中间一层是场景化、生态层，又叫做金融O2O，目标是打通金融也产业之间最后一公里的问题。“我们把金融行业需要的场景汇集起来，方便金融机构快速、低成本对接。”徐敏表示，云计算本身就是一个连接器，它能够帮助企业提供从底层业务到场景完整的端到端的对接，帮助金融机构实现完整的下一步的变革。但阿里金融云资源仍是有限，只有发动云上机构的力量，才能构建生态圈。“未来银行的创新必将不再局限于金融产品和服务本身，而将拓展到客户所在的价值链和生态圈。”麦肯锡的报告称，价值链和生态圈成为制胜的关键因素之一。

　　然而，不可回避的是，虽然金融行业的数字化转型催生了庞大的金融云市场，但无论阿里金融云还是腾讯云以2000多家金融机构客户，抑或华为云数百家金融客户，均未能构建起完整的云生态。“‘金融上云’和‘云上金融’的历程才刚刚开始，对金融机构来说，近几年最大的创新技术是来自新技术推动的创新和跨界创新。金融云正好可以同时支持这两者创新，这也是我们为什么在这个时间点推出蚂云计划。”徐敏称，阿里云升级金融云战略，通过全面整合蚂蚁金服、阿里巴巴积累十余年的金融科技与服务能力，实现阿里金融云在基础技术、金融核心服务组件和场景连接能力的三大升级，未来服务全球5万家金融机构。